Visa и Mastercard только что присоединились к клубу из 26 компаний, которые пытаются выяснить, как ИИ-агенты должны оплачивать покупки

Кто-то должен был упорядочить деятельность агентов ИИ, прежде чем они начнут самостоятельно тратить деньги. 18 августа эту задачу взяла на себя компания Rain, занимающаяся инфраструктурой стейблкоинов, создав альянс Agentic Payments Alliance (APA), к которому с самого первого дня присоединились более двух десятков компаний, в том числе, что особенно примечательно, как Visa, так и Mastercard, которые нечасто бывают в одном помещении.

Полный список участников выглядит так, будто кто-то пригласил на одно совещание всю платежную индустрию: Visa, Mastercard, Fiserv, Circle, Solana, Remitly, Avalanche, Chainalysis, Fireblocks, Uniswap Labs, Turnkey, Shift4 и еще с десяток других — всего 26 учредителей. Фонд Solana подтвердил своё членство напрямую, опубликовав в X сообщение о том, что «агенты становятся экономическими субъектами, и их способ оплаты должен осуществляться на глобальном денежном уровне, открытом для всех».

Почему именно сейчас?

Суть предложения Rain заключается в следующем: пока никто не ответил на эти вопросы, и если бы никто не объединился первым, кто-то ответил бы на них неверно. «Ни одна отдельная компания не должна решать, как агенты будут осуществлять транзакции от чьего-либо имени», — заявил соучредитель и генеральный директор Rain Фарук Малик. «Это должны определять платформы, создающие инфраструктуру, регуляторы, устанавливающие правила, и инноваторы, наиболее близкие к тому, как агенты фактически используются сегодня».

Шерри Хеймонд из Mastercard, курирующая там сферу цифровой коммерциализации, сформулировала эту срочность по-другому: «Риск в такой ситуации заключается не в том, что отрасль движется слишком медленно, а в том, что инновации опережают согласование». Это вежливый способ сказать, что двадцать компаний собираются создать несовместимые версии одного и того же продукта, если сначала не договорятся о некоторых базовых правилах.

Речь идет о весьма серьезных правилах. Как продавцу узнать, действительно ли ИИ-агент уполномочен тратить деньги клиента? Что вообще означает «выявление мошенничества », если «клиент» не печатает текст, не имеет местоположения и не ведет себя как покупатель-человек? Кому принадлежат баллы лояльности, когда покупку совершает агент, а не человек? На все эти вопросы пока нет ответов, и именно этот пробел APA намерена устранить.

Что же на самом деле привносит Rain в эту сферу?

Rain не пришла сюда с пустыми руками. В течение последнего года компания занималась созданием «уровня управления агентами» (Agent Control Layer) и так называемых «ограниченных карт» (Scoped Cards) — платежных учетных данных, позволяющих ИИ-агенту совершать расходы, но только в пределах лимитов, заранее установленных человеком. По-видимому, именно эта работа придала Rain достаточный авторитет, чтобы собрать представителей всей отрасли, а не просто создать собственную «закрытую» версию платежей через агентов.

Структурно APA не является собственностью Rain. Она описывается как рабочая коалиция, коллективно управляемая её учредителями, которые сами будут определять устав и миссию, а не подчиняться указаниям тех, кто её запустил. Первоочередные задачи: совместные исследования, тестирование стандартов идентификации и авторизации агентов, а также лоббирование регулирующих органов до того, как эти органы примут правила без учета мнения отрасли. Учредители также получают первоочередной доступ к программе Rain Agentic Startup Program — акселератору, первая группа из пяти стартапов которого продемонстрирует свои разработки непосредственно членам Альянса.

Зил Барейсис, директор исследовательской компании Celent, специализирующейся на платежных системах, сравнил эту инициативу с EMVCo — организацией, которая несколько десятилетий назад добилась от Visa, Mastercard, Amex и остальных карточных сетей согласия по стандартам безопасности чип-карт. Это не идеальная аналогия, поскольку EMVCo возникла в уже существующей отрасли с налаженными процессами, в то время как агентская коммерция все еще пытается понять, как вообще должна выглядеть «транзакция». Но суть остается той же: лучше заранее выработать общие стандарты, чем потом разбираться с хаосом несовместимых стандартов.

Это уже третий или четвёртый «захват территории» в этом году, а не первый!

Вот что делает APA интересным, а не просто очередным пресс-релизом: он не единственный. У Google есть собственный Agent Payments Protocol (AP2) — открытый свод правил для проверки транзакций, инициируемых агентами, — и Mastercard также участвует в этом проекте, входя одновременно в состав двух конкурирующих организаций по стандартизации. Между тем Coinbase запустила фонд x402 в рамках Linux Foundation, соучредителями которого выступили Cloudflare и Stripe, привлекая к участию Google, Microsoft, AWS и, опять же, как Visa, так и Mastercard. А собственная блокчейн-сеть Stripe под названием Tempo была запущена в начале этого года вместе с протоколом Machine Payments Protocol, разработанным совместно с Tempo и поддержанным партнерами по запуску, в число которых входят Anthropic, OpenAI, DoorDash, Shopify и, опять же, Visa и Mastercard.

Я снова и снова возвращаюсь к этой схеме. Та же самая горстка платежных гигантов страхует свои риски, присоединяясь ко всем формирующимся коалициям в сфере агентских платежей, что либо означает, что они действительно пока не знают, какой стандарт победит, либо означает, что ни один из этих «альянсов» на самом деле не стремится к консенсусу. Речь идет о том, чтобы не остаться за бортом, какой бы стандарт ни победил. Вероятно, и то, и другое.

Участие Circle в APA соответствует его очевидным интересам: как эмитенту USDC, расширение торговли с использованием стабильных монет напрямую выгодно для бизнеса Circle. Участие Solana сигнализирует о том, какие блокчейн-экосистемы хотят получить долю от этого объема транзакций, как только он начнет поступать в больших масштабах. Ни одна из компаний не скрывает своих мотивов, и в этом нет ничего плохого, но об этом стоит говорить открыто, а не делать вид, будто все присоединились исключительно из чувства гражданского долга.

Цифра, которую все постоянно цитируют

Прогноз McKinsey — от 3 до 5 триллионов долларов в глобальной агентской коммерции к 2030 году — фигурирует буквально в каждом объявлении об этой сфере, включая заявления APA. Это огромная цифра, а также тот вид прогноза, который невозможно проверить за пять лет до срока и который в любом случае легко повторить. Стоит рассматривать это скорее как ориентировочную оценку, а не как факт: в сфере платежей что-то вот-вот изменится из-за ИИ-агентов, и никто, включая McKinsey, пока на самом деле не знает, насколько масштабными будут эти изменения.

То, что реально сейчас, гораздо скромнее и конкретнее: проблема идентификации агентов, проблема обнаружения мошенничества, которую не удается решить с помощью существующих инструментов, и регуляторный вакуум, который 26 компаний предпочитают заполнить совместно, а не ждать, пока это сделают за них. Будет ли APA в конечном итоге иметь такое же значение, как EMVCo, или станет одним из нескольких конкурирующих стандартов, которые так и не смогут полностью сблизиться, — это действительно открытый вопрос. Пока что это еще один признак того, что платежная индустрия решила, что расходование денег агентами ИИ больше не является гипотетической ситуацией.